Huurwaarborg vs. huurdersverzekering: welke bescherming bieden ze écht?

Bij een verhuis zijn er twee soorten bescherming: de huurwaarborg en de huurdersverzekering. Maar wat dekken ze eigenlijk écht? 🤔 Waar dienen ze voor? Huurders stellen zich deze vragen vaak. Vooral als ze ontdekken dat de vaak hoge huurwaarborg niet altijd alle risico’s dekt (brand, waterschade, diefstal …).

In dit artikel nemen we ze allebei onder de loep. Het doel? Dat je het goed het verschil begrijpt tussen de twee 👇

Wat is de huurwaarborg?

De huurwaarborg is een bedrag dat de huurder aan de verhuurder moet betalen bij ondertekening van het huurcontract 💸

Hij dient vooral om de verhuurder te beschermen bij schade aan de woning of bij onbetaalde huur. Dit bedrag wordt door de verhuurder gereserveerd voor de duur van de huur en moet aan het einde van de huur onder bepaalde voorwaarden teruggegeven worden.

Bedrag

Voor huurcontracten ondertekend na 01 januari 2019 in Vlaanderen mag een verhuurder een waarborg van maximaal 3 maanden huur vragen.

Betaal de huurwaarborg nooit contant of schrijf die niet over op de rekening van de verhuurder. De huurwaarborg moet op een geblokkeerde rekening op naam van de huurder gestort worden 🛡️

Functie

Het doel van de huurwaarborg is de verhuurder beschermen tegen de financiële risico’s die gepaard gaan met verhuren.

Bij schade veroorzaakt door de huurder (gaten in muren, beschadigde installaties) of niet-betaling van de huur, kan de verhuurder deze waarborg volledig of gedeeltelijk gebruiken om de reparatiekosten of achterstallige betalingen te compenseren.

Maar de waarborg mag niet gebruikt worden om lopende lasten of normale reparaties te betalen ❌

De verschillende vormen van huurwaarborg

In Vlaanderen mag de huurder de samenstelling van de huurwaarborg bepalen.

Dit zijn de belangrijkste opties:

• Geblokkeerde bankrekening 🔒:

Huurders kunnen ervoor kiezen om een geblokkeerde bankrekening op hun naam te openen en er de volledige huurwaarborg in één keer op te storten.

• Huurwaarborg via een financiële instelling 📆:

De huurder kan een zakelijke zekerheidsstelling bij een financiële instelling vragen (obligatie of kapitalisatiebon).

• Bankwaarborg via het OCMW 📩:

De huurder vraagt aan het OCMW om de waarborg voor te schieten. Het OCMW sluit dan een overeenkomst met een bankinstelling voor een bedrag gelijk aan maximaal 3 maanden huur. Het OCMW zal eerst nagaan of de huurder aan de voorwaarden voldoet.

• Persoonlijke borgstelling:

Als de verhuurder akkoord gaat, kan de waarborg ook via een persoonlijke borgstelling. Deze borg dekt mogelijke huurschade of huurachterstand.

Opgelet: Deze vier mogelijkheden kunnen niet gecombineerd worden. Een borgstelling kan bijvoorbeeld niet gecombineerd worden met een huurwaarborg op een geblokkeerde rekening.

Huurders die moeilijk een waarborg van drie maanden huur kunnen betalen, kunnen bij het Vlaams Woningfonds een renteloze huurwaarborglening aanvragen.

Teruggave

Aan het einde van de huur moet de verhuurder de huurwaarborg teruggeven binnen een termijn van twee maanden.

Als er inhoudingen nodig zijn om schade te herstellen, moet de verhuurder een gedetailleerd bewijsstuk van de gemaakte kosten voorleggen (facturen, bestekken …). Bij onenigheid over het ingehouden bedrag, kan de huurder een arbitrage aanvragen of de inhouding betwisten.

Daarom is een plaatsbeschrijving aan het begin en het einde van de huurperiode essentieel om onduidelijkheid over de staat van de woning te vermijden.

Wat is de woningverzekering?

De woningverzekering is een contract dat als doel heeft huurders en verhuurders te beschermen tegen de mogelijke risico’s van (ver)huur.

Ze dekt zowel schade aan het gehuurde goed als schade aan derden.

Meer specifiek is de huurdersverzekering een woningverzekering die verplicht is voor alle huurders in België en die verschillende risico’s dekt.

Wettelijke verplichting

In België moet iedere huurder een woningverzekering hebben⚠️

Het is de huurder die ze moet afsluiten om de risico’s te dekken die gepaard gaan met het gebruik van de woning. De verhuurder moet ervoor zorgen dat het gebouw zelf verzekerd is.

De huurdersverzekering beschermt dus tegen schadegevallen die zich in de woning kunnen voordoen en die de huurder of de persoonlijke spullen van de huurder kunnen beschadigen.

De bescherming

De woningverzekering voor huurders dekt verschillende soorten risico’s.

Dit zijn de belangrijkste:

• Burgerlijke aansprakelijkheid 🧑‍🤝‍🧑: deze dekking is cruciaal. Ze beschermt de huurder bij schade aan derden (buren, bezoekers …) als gevolg van nalatigheid of een schadegeval in de woning.
• Brand🔥: de verzekering dekt de schade door brand, zowel binnen in de woning als bij de buren, als de brand uitbreidt.
• Waterschade 🌧️: als een waterlek schade binnen in de woning veroorzaakt of in de woning van de buren, betaalt de verzekering de reparaties.
• Glasbreuk 🪟: deze waarborg dekt de reparatie of vervanging van gebroken ruiten (ramen, spiegels, erkers of uitstalramen).
• Diefstal 🔑: in geval van inbraak of diefstal in de woning kan de huurdersverzekering onder bepaalde voorwaarden de vervanging van de gestolen voorwerpen dekken.

Reikwijdte van de dekking

De woningverzekering voor huurders biedt over het algemeen een basisdekking, inclusief de bescherming tegen de volgende risico’s: brand, waterschade en burgerlijke aansprakelijkheid.

De huurder kan er echter voor kiezen om deze dekking uit te breiden met extra opties, zoals:

• Dekking tegen diefstal en vandalisme 🔑: dekt verliezen als gevolg van inbraak of opzettelijke beschadiging van de woning.
• Verzekering voor waardevolle spullen 💍: hiermee kan de huurder waardevolle spullen verzekeren, zoals juwelen of kunstwerken. Die vallen vaak niet onder de basisdekking.
• Verzekering voor elektronica 📺: dekt toestellen zoals tv’s, computers of smartphones bij diefstal of schade.
• Rechtsbijstand ⚖️: verleent bijstand bij een burengeschil, bijvoorbeeld.

De huurder kan het contract personaliseren door waarborgen toe te voegen die afgestemd zijn op de specifieke situatie van de huurder.

Ontdek de Huurdersverzekering van Flora by Ethias 👇

Vergelijking tussen de beschermingen

De bescherming door de huurwaarborg en door de huurdersverzekering is verschillend en aanvullend. Hier is een vergelijking van de dekkingen en uitsluitingen.

Huurwaarborg: een zekerheid voor de verhuurder 🏠

De huurwaarborg is een bedrag dat de huurder betaalt bij ondertekening van het huurcontract. Het belangrijkste doel: de eigenaar beschermen tegen niet-betaling van de huur of schade aan de woning. Als de huurder de huur niet betaalt of de woning beschadigd verlaat, kan de verhuurder de waarborg volledig of gedeeltelijk inhouden om deze kosten te dekken.

Maar de huurwaarborg dekt niet de spullen van de huurder of de schadegevallen die in de woning kunnen gebeuren, zoals brand- of waterschade. De huurwaarborg is dus geen bescherming voor de huurder bij een schadegeval of persoonlijke schade in verband met de huur.

Huurdersverzekering: een zekerheid voor de huurder 🔑 

De woningverzekering voor huurders biedt een ruimere dekking om de huurder te beschermen. Ze dekt risico’s zoals brand, waterschade, diefstal  en burgerlijke aansprakelijkheid. Bij een schadegeval, bijvoorbeeld een brand die de woning beschadigt of een waterlek met schade in de woning van de buren, kan de huurdersverzekering de reparatie dekken en de huurder beschermen tegen juridische gevolgen.

Maar de huurdersverzekering dekt niet de onbetaalde huur of de opzettelijk door de huurder toegebrachte schade. Ze beschermt de eigenaar dus niet tegen deze situaties.

Wanneer en hoe spelen deze beschermingen?

De huurwaarborg en de huurdersverzekering zijn aanvullend, maar ze zijn van toepassing in heel verschillende situaties.

Hier volgt een overzicht van de scenario’s waarin elk mechanisme een rol speelt.

Huurwaarborg: voorbeelden💰

De huurwaarborg wordt aangesproken in situaties waarin de huurder de contractuele verplichtingen niet nakomt. Een paar typische voorbeelden:

• Onbetaalde huur: als de huurder de huur niet betaalt, kan de verhuurder de huurwaarborg gebruiken om het achterstallige bedrag te compenseren.
• Herstelling na schade: als de huurder schade aan de woning heeft veroorzaakt (bijvoorbeeld gaten in de muren, blijvende vlekken op de vloer, beschadigde toestellen), kan de verhuurder de waarborg gebruiken om de reparatie te betalen. Het ingehouden bedrag is dan evenredig met de omvang van de schade.
• Andere gevallen waarin de huurder de verplichtingen niet naleeft: als de huurder de woning aan het einde van het huurcontract niet goed schoongemaakt heeft, kan de verhuurder de waarborg ook gebruiken om de woning in zijn oorspronkelijke staat te herstellen.

Huurdersverzekering: voorbeelden 🏠

De woningverzekering voor huurders komt tussen bij een schadegeval of ongeval in huis. Hier zijn een paar voorbeelden van situaties waarin de huurdersverzekering speelt:

• Waterschade: bij waterschade in de woning, bijvoorbeeld als gevolg van een lek dat schade veroorzaakt aan de flat van de buren, kan de huurdersverzekering de reparaties aan de woning van de huurder dekken en mogelijk ook de schade aan de woning van de buur.
• Brand: brand in de woning? De huurdersverzekering dekt de schade aan de persoonlijke spullen van de huurder. Ze betaalt ook de materiële schade als gevolg van een brand die overslaat naar de gemeenschappelijke delen of naar de woning van buren.
• Diefstal of inbraak: is de huurder het slachtoffer van diefstal, kan de huurdersverzekering de spullen vergoeden die uit de woning gestolen zijn, tot het bedrag dat het verzekeringscontract dekt.
• Burgerlijke aansprakelijkheid: als de huurder aansprakelijk is voor schade aan derden, kan de burgerlijke aansprakelijkheidsverzekering de kosten van de slachtoffers vergoeden.

Dus, de huurwaarborg dient vooral om onbetaalde huur of schade veroorzaakt door de huurder te dekken, terwijl de huurdersverzekering tussenkomt in schadegevallen in verband met de woning, de spullen van de huurder of van derden. Ze zijn dus essentieel voor een volledige bescherming, maar dan wel in verschillende contexten.

Je hebt het al door: de huurwaarborg en de huurdersverzekering spelen op een ander niveau. De huurwaarborg is er om de verhuurder gerust te stellen en ervoor te zorgen dat de huurovereenkomst nageleefd wordt. De huurdersverzekering beschermt JOU, je spullen en je aansprakelijkheid tegen de risico’s van iedere dag. Waterlek, brand, inbraak of schade bij de buur: je woningverzekering – niet je huurwaarborg – springt voor je in de bres.

Gelukkig heeft Flora het je gemakkelijk gemaakt met een eenvoudige, 100% digitale en duidelijke huurdersverzekering. In een paar minuten ben je verzekerd zonder papierwerk. Zodat je met een gerust hart van je nieuwe stek kunt genieten. Geen stress, je bent beschermd en dat verandert alles!

De Huurdersverzekering van Flora is een Brandverzekering van Ethias NV. Infofiche en voorwaarden op flora.insure. 

Het contract wordt afgesloten voor de duur van één jaar. Elk jaar wordt het automatisch stilzwijgend verlengd op zijn verjaardatum voor opeenvolgende periodes van een jaar, behalve als een van de partijen het contract opzegt volgens de modaliteiten die worden uitgelegd in de algemene voorwaarden.

Voor je een verzekering bij Flora afsluit, is het belangrijk om aandachtig onze garanties en uitsluitingen te bekijken die in de infofiche en de algemene voorwaarden van het product zijn opgenomen. Flora is een handelsmerk van Ethias NV. Ethias NV, erkenningsnummer 196, voie Gisèle Halimi 10 4000 Luik, is een verzekeringsmaatschappij die is erkend in België en is onderworpen aan de Belgische wetgeving. RPR Luik BTW BE 0404.484.654 – IBAN: BE72 0910 0078 4416 BIC: GKCCBEBB.

In het geval van een klacht, kan je ons een bericht sturen naar het e-mailadres complaint@flora.insure of een brief schrijven naar Flora, voie Gisèle Halimi 10 4000 Luik. Als je daarna niet tevreden bent, kan je contact opnemen met de Ombudsman van de Verzekeringen via de website: www.ombudsman.as of via mail: info@ombudsman.as.

Je kan ook online een klacht indienen via het ODR-platform van de Europese Commissie.